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            首頁 案例正文

            劉文思:區塊鏈技術在供應鏈金融領域的應用實踐

              11月28日,由中關村大數據產業聯盟主辦,中國信息協會、數據觀、大數據文摘等協辦的網絡分享會——“區塊鏈100分”成功舉行,本期分享會的主題為《區塊鏈技術在供應鏈金融領域的應用實踐》。

              區塊鏈項目Seele首席架構師兼研發負責人、北京易鏈天下CEO劉文思結合工作中相關項目實施的經驗總結,向大家分享了區塊鏈在供應鏈金融領域的應用。

              以下是分享全文內容(略有刪減)。

              簡要回顧一下關于供應鏈金融的幾個定義:

              1. 一種金融服務,將資金流有效地整合到供應鏈管理中,為供應鏈各環節的企業提供商業貿易資金服務,同時也為供應鏈弱勢企業提供新型貸款融資服務。

              2. 銀行從整個產業鏈角度出發,開展綜合授信,把供應鏈上的相關企業作為一個整體,根據交易中構成的鏈條關系和行業特點設定融資方案,將資金有效注入到供應鏈上的相關企業,提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。

              3. 銀行根據特定產品供應鏈上的真實貿易場景和供應鏈主導企業的信用水平,以企業貿易行為所產生的確定未來現金流為直接還款來源,配合銀行的短期金融產品和封閉貸款操作所進行的單筆或額度授信方式的融資業務。

              供應鏈金融體系中的參與者

              供應鏈金融體系中的主要參與者包括核心企業、供應商、經銷商、物流商在內的資金需求端;包括商業銀行、保理公司在內的資金供給端;包括征信機構、增信機構在內的金融服務商;以及大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等企業在內的基礎服務商。貿易數據流、支付數據流、物流等供應鏈金融體系中的大量數據在各個供應鏈金融體系參與者之間存儲、流轉和共享。

              供應鏈金融體系的主體是核心企業和銀行,但實際受益者和需求者往往是大量的圍繞著核心企業的中小微企業。通常來說,核心企業信用評級比較高,獲得資金的渠道也比較多樣,但圍繞其存在的許多上下游和周邊生態的中小微企業,由于種種原因,獲取資金的渠道比較少,并且成本比較高,同時由于核心企業賬期的問題,給這些企業的生產和經營會造成壓力,這也會影響到核心企業生產的安全。

              中小微企業本身規模小,在銀行缺乏信用數據,或者達不到銀行的融資貸款門檻要求。此外,中小微企業本身的抗風險能力的不足,使得銀行在放貸時更加謹慎。而且在供應鏈金融的場景中,相關的貿易、物流數據是否真實可信,是否存在關聯風險,銀行核驗存在技術上的困難,并且耗費的人力和時間成本可能會比較高。

              核心企業出于自身利益的考慮,也有動力幫助其生態企業解決資金的問題。將核心企業的剩余信用安全低成本地傳遞給這些企業和資金方,實現多方共贏。同時,中小微企業需要向銀行等資金方證明自身的信用,以及本次貸款所依賴的商業和貿易基礎數據的真實性和準確性,讓資金方能夠更加簡便直接和低成本地評估本次信貸的風險。

              由此便衍生出供應鏈金融體系中的核心問題——信任,包括數據信任和關系信任。

              數據信任:客戶/合作方的數據能相信嗎?比如數據的來源不明;各方對同樣的數據,其存儲內容上的不一致;商業票據造假和重復質押等。任何單方進行獨立審核的成本比較高。

              關系信任:客戶A是優質客戶,客戶A的客戶能夠被信任嗎?也即信用是否能夠被安全可信地進行傳遞,如果這種關系的信任傳遞出現偏差,嚴重的后果就是商業串謀造假,影響面廣、危害大。

              區塊鏈技術的應用實踐

              應用區塊鏈技術,可以確保各個參與方數據的一致性和不可任意篡改;確保流程在各方之間完整、安全、透明地執行和監管,從而建立去中心化的點對點的雙方、多方網絡互信的商業體系。

              在具體的應用實踐上,實施路線大概有下面幾個流程:

              1. 將核心企業、上下游企業、資金方、監管機構、第三方服務機構作為區塊鏈的節點鏈接起來,形成基于聯盟鏈的供應鏈金融服務網絡;

              2. 為各個參與方的節點頒發安全證書作為身份標識,代表該節點進行簽名驗證和共識等操作過程;

              3. 將各方的數據上鏈、多方共識和存證確權,主要包括:主體信息、交易票據信息、物流信息、支付信息、信用信息等;

              4. 利用智能合約將流程程序化、合約化,確保關鍵流程的執行過程是完整的、不可篡改的、不可否認的和可追溯的。

              根據具體的情況,項目實施和應用的層面和階段大概分為三個:初級旁路應用階段、中級數據融合階段、最終的數據和流程全鏈化。

              1. 初級旁路應用階段 - 作為旁路運行:將部分關鍵業務數據上鏈,和當前業務系統平行運行,僅作為各方的數據校驗參考。比如對一筆單據的數據進行比對和驗真,確認鏈上和業務系統數據的一致性;

              2. 中級數據融合階段 - 與現有業務系統的數據深度融合:實現數據的實時互通,也即業務系統向區塊鏈系統開放全部數據接口,將所有步驟和流程的數據都上鏈,實現各方對數據的全流程管控和追溯;

              3. 最終的數據和流程全鏈化 - 基于區塊鏈的供應鏈金融服務網絡:所有數據上鏈,不可任意篡改,實現對數據資產全生命周期的管控;所有流程合約化,執行過程公開透明,實現對過程的管控。

              下面是幾個在項目實施過程的一些典型問題,也是經常被客戶問到的:

              1. 如何確保各參與方將數據完整、準確的上鏈?實現中可能會存在給區塊鏈的是一套數據,真正運行和起作用的是另一套數據。一方面,隨著參與方的增多,特別是利益關系相互制約的參與方的加入,有助于緩解這種情況,因為一方或少數幾方的數據不完整甚至造假,在其他參與方那里有可能審核確認不通過;另一方面,利用區塊鏈的不可篡改特性,任何上鏈數據都會留下記錄,不能被單方或少數參與方任意擦除,這樣也能夠為事后審計監督提供證據。

              2. 對現有系統的改造和實施成本的問題。對現有業務系統的改造,也即與區塊鏈進行數據對接和流程打通;對非數字化數據的改造,比如存在大量紙質單據的情況,要應用區塊鏈,首先需要解決這些資料的信息化數字化的問題,才能被上鏈存儲。

              3. 大數據存儲的問題。區塊鏈本身不適合存儲大數據,包括合同文件、票據圖片等,在鏈上的存儲形式只是其哈希等摘要信息,以及原始數據的位置。

              4. 數據安全和隱私保護。鏈上的票據和貿易數據,默認情況下,所有節點都是有副本和可以訪問的。利用數據加密技術,進行記錄和字段級的加密處理,并作點對點的訪問授權,確保涉及商業秘密和隱私的數據只被限定范圍的節點和用戶所訪問。

              5. 鏈內外摩擦和鴻溝的問題。也即鏈上數據和流程的監督監管,如何對鏈外的過程實施有效干預和影響。比如一個在鏈上違約的主體,如何在現實的行政和金融體系中反映出來,這就需要將金融機構的信用系統鏈入進來,同時還需要讓鏈上存證數據獲得司法的認可。這種鏈內外的深度綁定,能夠在客觀上促進基于區塊鏈的供應鏈金融系統的深度、全面應用,發揮出預期和更大的作用。

              區塊鏈技術要達到更好的應用效果,還需要與諸如大數據、物聯網和AI等技術進行融合,發揮各自的技術特點和優勢:

              區塊鏈+物聯網:在倉單質押融資模式中,如何讓資金方實現對實物貨物的實時準確監管是一個關鍵問題。將物聯網技術結合進來,對貨物的進出和位置移動進行定時采集,上鏈存證,并與倉庫管理系統和監控系統打通。同時將多個資金方接入進來,實現數據互通和可信共享,最大程度避免倉單的重復質押問題。

              區塊鏈+大數據和AI:為AI分析提供更加真實可靠、數據權屬清晰的大數據,使得分析結果更加可信、權益分配更加公平。

              區塊鏈+供應鏈金融的商業模式

              關于區塊鏈+供應鏈金融系統開發應用和運營的商業模式,大概有下面幾個:

              1. 項目開發:提供區塊鏈技術服務和支持,收取技術咨詢和項目開發費用。這種模式的優點就是進入門檻低,最主要的缺點就是收入不穩定。適合于專業技術型公司。

              2. 平臺運營:由銀行和核心企業等為主導來建設和運營,利用其龐大的客戶群體和業務業網絡,收取平臺服務費,比如平安銀行的供應鏈金融平臺,中車和中鐵建等發起的中企云鏈。這種模式的收入比較穩定,并且收入會隨著上鏈企業和業務量的增多成比例增長。

              3. 管道服務:隨著各個垂直行業和領域的區塊鏈+供應鏈金融服務平臺的遍地開花,形成了一個個獨立封閉的小生態體系。構建更基礎的跨鏈通信服務管道,將這些垂直平臺進行鏈接和互通,收取網絡和管道服務費。這種模式技術和商業壁壘較高,并且需要全行業協同,形成統一的技術標準,由此還可能衍生出更多的服務和商業模式。

              基于區塊鏈+供應鏈金融的擴展應用場景包括:

              供應鏈金融分布式信用平臺:

              基于區塊鏈的數據不可篡改、多點共識、可信共享和隱私保護特性;

              結合企業貿易數據和支付結算數據,實時更新誠信企業、失信企業名單;

              為銀行針對企業的信用評級提供更精準可信的數據參考;

              為公眾提供企業信用查詢服務。

              供應鏈金融可信大數據分析平臺:

              區塊鏈上積累的企業數據、貿易數據、物流數據、交易數據和支付數據越來越多;

              相比傳統的大數據系統,鏈上數據更加真實可信,并且保存有完整的歷史溯源信息;

              可以獲得更全面、更精準、更可信的分析結果;

              有利于各方評估更真實的商業價值和合作關系。

            責任編輯:張薇

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